$銀行系列$-信用小白也適用的超簡單房貸步驟!
2022-11-04
✒今天的文章小明想跟你說3件事✒
❶信用小白能貸幾成,有加分條件嗎?
❷房貸貸不夠,能不能信貸?
❸從走進銀行開始,手把手帶你辦貸款(貸款流程)
✨額外加碼✨
60秒說「AI自動估價模型」、「房貸風險模型分析」!
上篇銀行系列👉 $銀行系列$-必懂!【房貸入門】申請房貸要準備什麼?
小明教大家如何擺脫小白!
但如果你「需辦貸款才驚覺自己是信用小白」怎麼辦?
❶小白能貸幾成,有加分條件嗎?

我們分成兩部分談,先回答大家最關心的問題
Q:「我信用空白,去銀行辦房貸會給過嗎?」
A:基本上是會的!因為你有房子當擔保!
只是成數、利率的高低而已!
信用小白在房貸上只貸4-5成都很正常!
😎【小明經驗談】
上集也談到銀行的評估重點在「穩定還款的能力」
我喜歡用一個概念來說
「銀行不是當舖,他不想要你的房子,
他想要的是能夠穩定還款的長期顧客」
所以各家銀行對軍公教人員都會祭出「低利率」、「高額度」、「高年限」的條件
就是希望能夠吸引到目標客群啦!
Q:「我是小白,有什麼方法讓銀行對我加分?保證人可以嗎?」
A:回到信用小白,所以房產本身就是你的擔保品,
讓銀行有最後一道防線(他也不希望你破產,他想要你穩定還款)
如果你有理想的財力證明當然比較好:
例如股票、基金、固定存入的存款等,
現在領現金的行業很多,你的口袋深不深銀行也會考慮進去!
總之~如果未來有要買房子的小白,
一定要開始培養信用及與銀行往來的深度。
(補充:銀行通常不會用動產作為擔保,貶值速度很快且價值難以衡量,例如:汽機車;常聽到的汽車或機車貸款通常都是融資中心或民間貸款)
A:再來說「保證人」
如果你有實力雄厚、良好信用的保證人來幫你加分當然可以,
但現在的實務上已經沒這麼重視保證人了!
✏️民國100年10月25日,立法院三讀通過「銀行法」部分條文修正案,明訂銀行辦理自用住宅(房貸)及消費性放款(信貸),銀行不得要求借款人提供「連帶保證人」,如果需要「一般」保證人需要借款人自願提供。
不過還是說明一下,
保證人有分成「一般保證人」跟「連帶保證人」兩種
🎬情境說明🎬
(小華找A當保證人,借了100萬):
- 若A為「一般保證人」-
債權單位須先想盡辦法向小華討債,討完不夠的才能找A討。(小華的動產不動產全面被法拍、薪水被強制扣款,能討得都討了,只還了70萬;剩下30萬銀行才可以去找A討。)
- 若A為「連帶保證人」-
如果小華還不出來,銀行可以直接找A討,將A視同借款人。(銀行可以同時查封小華跟A的不動產!)
所以不論你是需要找保證人,還是被找去當保證人,
一定要睜大眼睛你是哪種保證人!!
(通常銀行都是一般,民間的不太一定)
❷房貸貸不夠,能不能信貸?
「阿對!聽說房貸貸不夠,還有信貸可以用啊?」
「信貸」全名為「信用貸款」,意思是以你「本人」做為擔保,不像房貸有房產做擔保品!
既然你是小白就比較難用信貸貸到好價格,
通常都金額低、利率高、年限短😓
來比較一下
信用正常:通常可以貸到薪資的16-22倍
信用小白:通常能貸到薪資的8-14倍(保守估計,可能更低)
😎【小明經驗談】
之前小白通常都核個10萬,利率超過10%都有可能!
❸從走進銀行開始,帶你辦貸款(貸款流程)
1、先準備上一集說的資料
2、到各家銀行去臨櫃
- 如果你去八大行庫
台銀、土銀、合庫、一銀、華南、兆豐、彰化銀行、台灣中小企業銀行
分行經理通常有權限,所以在分行就可以替你評估受理!
- 如果你去民營銀行(玉山、中信這種)
銀行內部會專業分工,例如:房貸、信貸、小型企業貸款,
會由消費金融中心處理,分行經理沒有貸款的權限!
如果分行有消費中心的人員駐點,就可以即時詢問,沒有人駐點就只能用電話。
3、跟他說你想要辦房貸,想先給資料初步評估
4、去N間銀行後,看看結果,確定你想在哪間辦
但要注意,有時候業務先用低利率高額度拿吸引你送件,
但最後審核的條件與當初報的條件不同,最好找可以信賴的銀行員。
5、正式送件(去你想要辦的那間)
6、這時銀行才會調聯徵,導入系統模型,算出你確定的貸款條件!
-
找貸款銀行介紹到這裡!是不是沒有想像中的難
重點就是一開始去評估就好,正式送件就會啟動調聯徵或導入估價模型!
但既然是評估就是一個大概的參考值!不是絕對!
60秒簡單說
「AI自動估價模型」、「房貸風險模型分析」!

現在資訊化時代,連能貸多少都是電腦幫你算
現在普遍銀行都有「AI自動估價模型」、「房貸風險模型分析」,系統會以你目前的信用狀況跟廣大數據庫去比對,精準預測你的還款狀況!
然後給你一個評估結果,
概念就是分級,舉例:
A(能貸8成)、
B(7成)、
C(6成)、
D(5成)、
E(不給貸)
🎏換句話說,現在成數沒那麼好講話,電腦算多少就是多少,能討價還價的,只剩下利率!
🎏比方說:我是B級,能貸7成,無法變成8成,只能問利率能不能低一點。
如果家裡有考會考、學測的小孩,這個應該很好理解
就像「你考5B,就是不能進北一女,但你可以在5B的社區高中裡,試著找一個自己滿意的。」
BUT!
也不是每間銀行都不會那麼硬,模型風險係數跑多少就多少,
如果有特殊顧客(如存款大戶、貢獻度高顧客或企業的Keyman)或是理財顧客,
他們會特別個案處理。
-
今天講了那麼多!
重點還是一樣!銀行的尺度都會變
不變的是最好盡早開始培養信用、累積信用
讓銀行喜歡你這個客人!
希望大家都能貸到一個做夢都會笑的金額!下篇文章見!
✒小明的銀行系列✒
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